激發(fā)小微金融活力 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展
——何嗣江“來(lái)自浙江的若干經(jīng)驗(yàn)”報(bào)告摘登
何嗣江：現(xiàn)任浙江大學(xué)金融研究院研究員。曾在安徽師范大學(xué)數(shù)學(xué)系、上海理工大學(xué)系統(tǒng)科學(xué)與系統(tǒng)工程學(xué)院、浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院獲得理學(xué)士、工學(xué)碩士、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。曾赴日本神奈川大學(xué)等進(jìn)行學(xué)術(shù)交流。中國(guó)人民銀行研究生部“小額信貸領(lǐng)軍人才培養(yǎng)項(xiàng)目”主講嘉賓。
發(fā)展小微金融，是實(shí)現(xiàn)共同致富的需要
中國(guó)人民大學(xué)吳曉求教授認(rèn)為，現(xiàn)代金融過(guò)度發(fā)展，很容易導(dǎo)致商品的金融屬性遙遙大于商品屬性。所謂商品的金融屬性，就是投資、投機(jī)屬性；所謂商品的商品屬性，主要是使用價(jià)值屬性。一旦現(xiàn)代金融發(fā)展過(guò)度，民生性的商品就容易被投資、投機(jī)，民生問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)大問(wèn)題。近年來(lái)出現(xiàn)的“蒜你狠”、“姜你軍”等現(xiàn)象，用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)生產(chǎn)成本論無(wú)法解釋?zhuān)眠@一觀點(diǎn)就很容易解釋。為金融發(fā)展而發(fā)展的金融必然會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性的后果，因此對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)，政府必須監(jiān)管，不能任其發(fā)展。
現(xiàn)代金融過(guò)度發(fā)展容易引起“馬太效應(yīng)”，加大社會(huì)貧富差距。當(dāng)前應(yīng)該大力發(fā)展小微金融。先富起來(lái)的一部分人，財(cái)富如何傳承，如何保值、增值，而小微金融具有“引富助貧”的作用。讓先富起來(lái)的企業(yè)家辦小微金融，通過(guò)服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”，最終可達(dá)到共同致富的目的。
小微金融是經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要
現(xiàn)代金融不發(fā)展不行，過(guò)度發(fā)展更不行，關(guān)鍵在于金融與經(jīng)濟(jì)要協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展小微金融，就是金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的具體體現(xiàn)。尤其在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的良性互動(dòng)發(fā)展，是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要原動(dòng)力。
首個(gè)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯，在2007年海南博鰲亞洲論壇上曾指出，全球60%的人口只擁有全世界總收入的6%，這種貧困是制度失靈所致。經(jīng)濟(jì)學(xué)家德·索托也曾有一個(gè)著名論斷：貧困人群之所以貧困，是緣于其不具有資源資本化的能力。易綱在2006年金融論壇上指出，一個(gè)富人或社會(huì)精英不喜歡的地方，不喜歡的制度，是沒(méi)有希望的；同樣，一個(gè)沒(méi)有同情心、不幫助窮人，不幫助弱勢(shì)群體的金融制度，同樣是沒(méi)有希望的。所以，金融業(yè)既要做好高端客戶(hù)的服務(wù)，更不能忽視對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，大力發(fā)展小微金融，可激活或?qū)⒊翛](méi)的人力資本。
當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)小微金融有著巨大的現(xiàn)實(shí)需求。一是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的金融需求。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代，勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型調(diào)整，必將導(dǎo)致富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，這就需要金融支持這些轉(zhuǎn)移的富余勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)，并通過(guò)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)再就業(yè)。二是城鎮(zhèn)化（城市化）發(fā)展中的金融需求。在城鎮(zhèn)化或城市化過(guò)程中，失地、離地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要資金支持，農(nóng)民集中居住也需要資金支持。三是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的需求，包括工業(yè)向園區(qū)集中建設(shè)資金需求，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化資金需求，城鄉(xiāng)公共服務(wù)一體化資金需求，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境資金需求。四是特定群體創(chuàng)業(yè)金融需求，包括高校畢業(yè)生，失地、離地農(nóng)民等群體的創(chuàng)業(yè)需求。五是跨越“中等收入陷阱”中的金融需求。
發(fā)展小微金融需要解決三個(gè)問(wèn)題
做好小微金融，要解決服務(wù)誰(shuí)、誰(shuí)服務(wù)、咋服務(wù)三個(gè)問(wèn)題。
一是服務(wù)誰(shuí)。小微金融要與大中型銀行錯(cuò)位發(fā)展，做大中型銀行不愿做、不能做、不會(huì)做、來(lái)不及做的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，要有所為有所不為。小微金融一定不要跟大中型銀行爭(zhēng)搶客戶(hù)，要講究“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”。大中型銀行服務(wù)大中企業(yè)，是因?yàn)榈匚粚?duì)稱(chēng)；小微金融服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，同樣是因?yàn)閷?duì)稱(chēng)。
二是誰(shuí)服務(wù)。小微金融要通過(guò)與地方政府聯(lián)動(dòng)，來(lái)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。
三是咋服務(wù)。小微金融服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，一定要有核心技術(shù)的支持，包括微貸理念和微貸技術(shù)。
發(fā)展小微金融，要秉承的服務(wù)理念是，改變不了別人，就改變自己；沒(méi)有不還款的客戶(hù)，只有做不好的銀行。用公式直觀表達(dá)，就是：微小貸款 = 弱勢(shì)群體 + 零隱性成本 + 可持續(xù)發(fā)展利率 + 強(qiáng)勢(shì)服務(wù) = 微“笑”貸款。
以臺(tái)州商業(yè)銀行為例。作為全國(guó)首家民營(yíng)控股銀行，1988年6月6日由現(xiàn)任董事長(zhǎng)陳小軍以10萬(wàn)元注冊(cè)資金開(kāi)辦。當(dāng)時(shí)，這家銀行名叫銀座金融服務(wù)社，相當(dāng)于現(xiàn)在的小額貸款公司，僅有6名工作人員。2002年3月，臺(tái)州商業(yè)銀行成立，注冊(cè)資本3億元；2011年，注冊(cè)資本達(dá)到18億元，上交稅收近2億元。發(fā)展之初，最能體現(xiàn)這家銀行“錯(cuò)位發(fā)展”理念的，是營(yíng)業(yè)時(shí)間實(shí)行朝七晚九，也就是早上7時(shí)開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，晚上9時(shí)打烊；2003年，這家銀行又提出了“打造可以信賴(lài)”的“中小企業(yè)伙伴銀行”市場(chǎng)戰(zhàn)略；2005年，明確提出“向下走”的小客戶(hù)戰(zhàn)略，專(zhuān)攻微貸技術(shù)、專(zhuān)注小貸業(yè)務(wù)。2011年，這家銀行筆均貸款41萬(wàn)元；獲得小本貸款的60%以上客戶(hù)，是首次獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款；而90%以上的貸款，則是無(wú)抵押、準(zhǔn)擔(dān)保貸款。
在發(fā)展過(guò)程中，臺(tái)州商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是：沒(méi)有不還款的客戶(hù)，只有做不好的銀行，放貸對(duì)象就是好中選好。具體做法：一是主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)散發(fā)宣傳單、招聘新人進(jìn)行掃街式營(yíng)銷(xiāo)；二是充分融合世界微貸先進(jìn)技術(shù)，設(shè)計(jì)符合微貸客戶(hù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)框架和流程。放貸對(duì)象主要選擇有3個(gè)月從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)；放貸采取“4品+3表”的流程，即看申請(qǐng)人的產(chǎn)品、人品、物品、行品，電表、水表、工資表。同時(shí)還采取本土化調(diào)查方式，向小區(qū)保安、街道等側(cè)面打聽(tīng)申請(qǐng)人的情況。在銀行內(nèi)部，則著重建立持續(xù)的學(xué)習(xí)機(jī)制與健康的信貸文化，具體包括建立微貸培訓(xùn)中心，用人上實(shí)行新人戰(zhàn)略，客戶(hù)經(jīng)理必須做到日記、周記、案例小結(jié)；管理初選“三度”原則：微貸信貸員2%的不良“容忍度”與違規(guī)“零容忍度”；“準(zhǔn)客戶(hù)”失信“零容忍度”等等。他們的主張是：培養(yǎng)客戶(hù)“沒(méi)錢(qián)借錢(qián)也要還”的還款意識(shí)。
總之，中國(guó)已到了發(fā)展小微金融和后危機(jī)金融的時(shí)代，金融的發(fā)展一定不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。投機(jī)于現(xiàn)代金融市場(chǎng)獲得暴利之方法將難以復(fù)制，服務(wù)于金融弱勢(shì)群體的小微金融具有可復(fù)制性。大中企業(yè)，強(qiáng)國(guó)；小微企業(yè)，富民。后危機(jī)時(shí)代，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融要協(xié)調(diào)發(fā)展；現(xiàn)代金融也要與小微金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
(本報(bào)記者楊世智整理 本報(bào)記者張子恒攝)
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